MoneySense, sumber kewangan peribadi Kanada yang telah beroperasi selama lebih 25 tahun, dimiliki oleh Ratehub Inc., tetapi tetap bebas dari segi editorial. Pasukan editorial berusaha menyediakan maklumat yang tepat dan terkini, namun butiran boleh berubah dan kesilapan mungkin berlaku. Kami menggalakkan para pembaca untuk melakukan penyelidikan sendiri, melatih pemikiran kritis, dan membandingkan pilihan mereka, terutama sebelum membuat sebarang keputusan kewangan. Jika anda membaca sesuatu yang anda rasakan tidak tepat atau menyesatkan, sila hubungi kami. MoneySense tidak bertanggungjawab atas kandungan di laman web luar yang mungkin kami sambungkan dalam artikel kami. Kami berusaha untuk sentiasa bersikap telus apabila menerima bayaran bagi iklan dan pautan di laman kami. Kandungan berbayar yang disponsor, disajikan, atau dicipta oleh rakan kongsi MoneySense akan dinyatakan dengan jelas. Pautan afiliasi (yang dimonetisasi) akan ditandakan dengan tanda bintang atau diberi label “Disyorkan.” (Baca pendedahan iklan lengkap kami untuk maklumat lanjut.) Pengiklan/rakan kongsi tidak bertanggungjawab dan tidak mempengaruhi kandungan editorial kami. Pengiklan/rakan kongsi kami juga tidak bertanggungjawab atas ketepatan maklumat di laman kami. Pastikan anda meneliti maklumat produk serta terma dan syarat penyedia di laman mereka. (Produk dan tawaran mungkin berbeza untuk Quebec.) Kandungan yang disediakan di laman kami adalah untuk maklumat sahaja; ia tidak bertujuan menggantikan nasihat daripada pakar.
Panduan Praktikal untuk Melabur Mengikut Setiap Peringkat Kehidupan
Melabur adalah satu langkah penting dalam mengurus kewangan peribadi, tetapi cara melabur yang sesuai mungkin berbeza bergantung pada tahap kehidupan anda. Bagi mereka yang baharu sahaja memulakan perjalanan pelaburan atau individu yang sudah lama terlibat dalam dunia pelaburan, panduan ini direka khas untuk membantu anda membuat keputusan yang lebih bijak dan selaras dengan matlamat kewangan anda.
1. Apakah Matlamat Pelaburan Anda?
Sebelum anda mula melabur, pastikan anda mengetahui dengan jelas apa yang ingin dicapai. Adakah anda sedang merancang untuk menyimpan wang bagi tujuan persaraan, membeli rumah impian, atau sekadar meningkatkan simpanan sedia ada? Matlamat yang jelas akan membantu anda menentukan jenis pelaburan yang paling sesuai untuk anda.
2. Kenali Risiko dan Keuntungan
Setiap pelaburan datang dengan risiko tersendiri. Sebagai contoh, pelaburan dalam pasaran saham mungkin memberikan pulangan yang tinggi, tetapi ia juga boleh menimbulkan kerugian jika pasaran tidak stabil. Di sisi lain, pelaburan dalam instrumen seperti deposit tetap atau bon biasanya lebih selamat, namun pulangannya mungkin lebih rendah. Pilihlah pelaburan yang seimbang antara risiko dan potensi keuntungan berdasarkan tahap toleransi risiko anda.
3. Mulakan dengan Dana Darurat
Sebelum anda mula melabur, pastikan anda memiliki dana darurat yang mencukupi untuk menampung keperluan hidup selama 3 hingga 6 bulan. Dana ini penting untuk menghadapi situasi kecemasan seperti kehilangan pekerjaan atau keadaan kesihatan yang mendesak. Tanpa dana darurat, anda mungkin terpaksa menjual aset pelaburan pada waktu yang kurang sesuai, yang boleh menjejaskan keuntungan anda.
4. Pelaburan Berdasarkan Tahap Kehidupan
- Peringkat Muda (20–30 Tahun): Jika anda masih muda, masa adalah aset utama anda. Ini bermakna anda boleh mengambil lebih banyak risiko dalam pelaburan kerana anda mempunyai tempoh panjang untuk memulihkan kerugian. Fokuskan pada pelaburan yang berpotensi memberikan pulangan tinggi seperti saham atau unit amanah.
- Peringkat Pertengahan (30–50 Tahun): Pada peringkat ini, anda mungkin sudah mempunyai tanggungan keluarga atau matlamat kewangan yang lebih besar. Pastikan pelaburan anda seimbang antara pertumbuhan modal dan perlindungan modal. Pertimbangkan pelaburan dalam instrumen seperti hartanah atau dana bersama yang lebih stabil.
- Peringkat Warga Emas (50+ Tahun): Ketika usia semakin meningkat, fokuskan pada pelaburan yang memberikan aliran tunai tetap seperti bon atau deposit tetap. Pastikan pelaburan anda selaras dengan keperluan kewangan jangka pendek dan sederhana.
5. Sentiasa Belajar dan Menyesuaikan Strategi
Pasaran kewangan sentiasa berubah, dan strategi pelaburan yang berkesan hari ini mungkin tidak lagi relevan pada masa hadapan. Oleh itu, sentiasa belajar tentang trend terkini, teknik pelaburan yang baru, dan perkembangan ekonomi global. Jika perlu, dapatkan nasihat daripada pakar kewangan untuk membantu anda menyesuaikan strategi pelaburan anda.
6. Jaga Disiplin dan Kesabaran
Pelaburan bukanlah satu permainan yang cepat. Ia memerlukan disiplin dan kesabaran untuk mencapai matlamat jangka panjang. Jangan mudah terpengaruh oleh spekulasi atau tekanan pasaran yang singkat. Tetapkan matlamat yang realistik dan ikuti rancangan pelaburan anda dengan tekun.
Key Points:
- Tentukan matlamat pelaburan anda sebelum melabur.
- Kenali risiko dan keuntungan setiap jenis pelaburan.
- Pastikan anda mempunyai dana darurat sebelum melabur.
- Sesuaikan strategi pelaburan mengikut tahap kehidupan anda.
- Sentiasa belajar dan menyesuaikan strategi mengikut perubahan pasaran.
- Jaga disiplin dan kesabaran untuk mencapai kejayaan jangka panjang.
Disclaimer:
Panduan ini bertujuan untuk memberikan maklumat umum sahaja. Keputusan pelaburan adalah sepenuhnya tanggungjawab anda. Sila dapatkan nasihat profesional sebelum membuat sebarang keputusan pelaburan.
Pelaburan adalah satu perjalanan panjang, bukan sekadar satu keputusan. Oleh itu, apabila merancang strategi pelaburan anda, adalah penting untuk mempertimbangkan tahap kewangan dan jadual persaraan anda.
Seiring dengan perubahan keperluan kewangan anda dari awal kerjaya hingga pertengahan hayat, kemudian ke fasa sebelum persaraan sehinggalah ke zaman persaraan, cara anda menguruskan pelaburan juga harus disesuaikan.
Membina asas dan menumpukan kepada pertumbuhan
Walaupun masa persaraan masih berdekatan beberapa dekad lagi, memulakan pelaburan ketika anda berusia 20-an atau awal 30-an merupakan salah satu langkah terbaik yang boleh anda ambil dalam pengurusan kewangan. Pada ketika ini, anda mungkin baru sahaja memulakan kerjaya, maka anda akan mempunyai sumber pendapatan yang stabil. Namun, lebih penting lagi, anda masih mempunyai puluhan tahun sebelum perlu mengakses dana persaraan anda, yang memberikan anda ruang lebih luas untuk menghadapi pasaran yang naik turun.
Dalam fasa ini, selain menyediakan dana persaraan, anda juga patut mempertimbangkan untuk menyimpan wang bagi keperluan jangka sederhana, sama ada anda sedang menabung untuk membeli rumah atau kereta, mahupun merancang untuk membina keluarga.
Fokus pelaburan: Pelbagaikan dan tingkatkan pertumbuhan
Jika anda memulakan pelaburan seawal mungkin, walaupun dengan sumbangan yang kecil, anda akan memiliki kelebihan besar berbanding mereka yang menunggu: masa.
Untuk dana persaraan anda, anda boleh bermula dengan dana bersama yang berfokus pada ekuiti atau dana dagangan bursa (ETF). Kedua-dua pilihan ini membolehkan anda mengakses sebahagian besar pasaran saham tanpa perlu membeli saham individu secara langsung. Anda boleh memulakan dengan jumlah yang kecil dan menetapkan sumbangan automatik yang dapat membantu pelaburan anda berkembang dari masa ke masa. (Di Tangerine, kaedah ini dikenali sebagai Pembelian Automatik, yang boleh diaktifkan untuk mana-mana daripada 13 portfolio pelaburan mereka.)
Bagi pelaburan yang anda jangkakan akan digunakan dalam tempoh 6–10 tahun akan datang, pertimbangkan pendekatan yang lebih berhati-hati, dengan dana yang lebih banyak bergantung pada pendapatan yang boleh diramal seperti bon atau GIC, yang menawarkan faedah tetap serta memulangkan semula modal asal anda jika dipegang hingga matang. Walaupun bon dan GIC dianggap kurang berisiko berbanding saham, pasaran saham sebenarnya telah mencatat prestasi yang lebih baik dalam jangka masa panjang.
Akaun yang patut dipertimbangkan: TFSA & RRSP
Sebagai seorang dewasa muda, anda mungkin ingin memilih pelaburan yang fleksibel dan menawarkan pertumbuhan bebas cukai. Cuba lihat akaun TFSA untuk memulakan. Anda boleh menyumbang sehingga had tahunan yang ditetapkan oleh kerajaan (yang dikumpulkan setiap tahun) dan mempunyai akses kepada dana anda sekiranya anda perlu menariknya pada bila-bila masa. (Namun, perlu diingat bahawa jika anda menyimpan produk seperti GIC dalam akaun TFSA, anda tetap perlu menunggu tarikh matang untuk mengakses wang tersebut.)
Akaun Simpanan Persaraan Berdaftar (RRSP, juga dikenali sebagai RSP) merupakan satu lagi pilihan utama yang patut anda pertimbangkan. Seperti namanya, akaun ini direka bentuk untuk digunakan semasa persaraan. Sama seperti TFSA, terdapat had simpanan tahunan. Apa yang membezakan RRSP ialah sumbangan anda adalah layak ditolak cukai, yang bermaksud jumlah cukai yang perlu anda bayar hari ini dapat dikurangkan. Sebaliknya, anda hanya perlu membayar cukai ke atas wang tersebut apabila anda menariknya keluar—biasanya semasa persaraan, ketika anda mungkin berada dalam kadar cukai yang lebih rendah.
Baik TFSA mahupun RRSP boleh menampung pelbagai instrumen simpanan dan pelaburan, termasuk dana bersama, ETF, saham, bon, atau akaun simpanan. Anda boleh menguruskan portfolio anda sendiri atau menyerahkan tugas tersebut kepada penasihat/pengurus portfolio dengan bayaran tertentu, lalu menyesuaikannya mengikut keperluan anda dari semasa ke semasa.
Menyeimbangkan kerjaya dan keluarga
Apabila anda berusia 30-an dan 40-an, pendapatan anda mungkin sudah meningkat, tetapi anda juga mungkin mempunyai lebih banyak hutang dan malah menjaga ahli keluarga yang lebih tua. Pada ketika ini, anda mempunyai beberapa keutamaan yang saling bersaing: menabung untuk persaraan, melunaskan bayaran rumah atau membayar hutang gadai janji, serta menyokong keluarga.
Oleh sebab tuntutan ini, anda mungkin menjadi sedikit lebih berhati-hati dalam membuat pelaburan berbanding ketika anda berusia 20-an. Alih-alih mengambil risiko dengan pelaburan yang berpotensi memberikan pertumbuhan besar, anda mungkin lebih gemar memilih pelaburan berisiko sederhana yang menawarkan pulangan stabil, atau malah sumber pendapatan tambahan seperti faedah bon atau dividen saham.
Fokus pelaburan anda: Penyeimbangan
Pada fasa kehidupan ini, matlamat utama anda mungkin adalah mengekalkan pertumbuhan portfolio sambil mula mengurangkan risiko. Alih-alih bergantung sepenuhnya pada pelaburan berisiko tinggi (dan lebih berisiko), pertimbangkan untuk memperkenalkan pilihan berisiko sederhana, dengan menyeimbangkan portfolio saham anda menggunakan bon, dana pasaran wang, dan instrumen lain yang kurang volatil.
Dengan kata lain, anda mungkin perlu mengubah minda anda daripada mengejar pulangan tinggi kepada menyeimbangkan portfolio anda.
Akaun dan program yang patut dipertimbangkan: RRSP & FHSA
Anda mungkin sudah memiliki akaun RRSP yang anda sumbangkan (mungkin bersama-sama dengan TFSA). Pada fasa kehidupan ini, pertimbangkan untuk memberi keutamaan kepada sumbangan anda agar akaun tersebut menjadi tulang belakang simpanan persaraan anda. Ini bermaksud anda patut menyumbang jumlah maksimum yang dibenarkan setiap tahun, sekiranya anda mampu.
Jika anda juga sedang dalam proses membeli rumah, pertimbangkan untuk membuka akaun simpanan rumah pertama (FHSA). Akaun simpanan berdaftar ini membolehkan anda menyumbang sehingga $8,000 setahun, dengan had maksimum seumur hidup sebanyak $40,000. Sumbangan anda layak ditolak cukai, dan pengeluaran yang layak juga bebas cukai, membolehkan anda memperoleh sejumlah tunai yang lumayan untuk membayar deposit rumah.
Bagaimana pula dengan Rancangan Pembeli Rumah? Rancangan Pembeli Rumah membolehkan anda menarik dana daripada akaun RRSP anda, sehingga maksimum $60,000 tanpa cukai, sekiranya anda pembeli rumah pertama atau belum pernah membeli atau memiliki hartanah dalam tempoh empat tahun terakhir. Strategi ini boleh menjadi pilihan yang berguna jika faktor masa, kelayakan, atau kekangan aliran tunai membuatkan FHSA kurang praktikal, atau apabila anda sudah mempunyai dana tersimpan dalam akaun RRSP.
Bergerak menuju kestabilan dan perancangan pendapatan
Apabila anda memasuki usia 50-an dan 60-an, persaraan mungkin sudah semakin hampir. Anda mungkin mula lebih banyak memikirkan tentang melindungi pelaburan anda dan cuba menentukan bagaimana simpanan anda akan bertukar menjadi pendapatan sebenar selepas anda bersara. Pada masa yang sama, anda juga mungkin berada dalam tahun-tahun terbaik untuk mendapatkan pendapatan, maka perlindungan wang anda daripada cukai masih sangat penting.
Fokus pelaburan anda: Pertumbuhan berhati-hati dan pemeliharaan modal
Di usia 50-an, anda masih mungkin ingin menambah simpanan anda sebanyak mungkin untuk memastikan anda mempunyai cukup dana bagi persaraan—tetapi tidak sampai meletakkan pelaburan anda dalam risiko. Oleh itu, berhati-hatilah dalam membuat keputusan.
Di usia 60-an, apabila persaraan semakin dekat, pemeliharaan modal melalui pelaburan yang lebih berhati-hati mungkin menjadi keutamaan utama anda.
Jika anda belum melakukannya, inilah masanya untuk mula menganggarkan berapa banyak pendapatan tahunan yang anda perlukan untuk hidup selepas persaraan, serta menyediakan anggaran realistik bagi tempoh antara usia 65 hingga 90 tahun atau lebih. Dengan melakukan perkara ini, anda dapat menentukan bilakah persaraan anda benar-benar boleh dilaksanakan dari segi kewangan, dan melangkah ke hadapan dengan lebih yakin.
Pelaburan tidak berhenti apabila anda bersara. Selepas semua usaha dan simpanan sepanjang hayat anda, anda masih mempunyai aset yang bernilai. Namun, pada tahap ini, memastikan modal asal anda kekal utuh—dan memastikan ia terus mengekalkan daya beli mengikut inflasi—adalah amat penting.
Akaun yang patut dipertimbangkan: RRSP dan RRIF
Teruskan menyumbang maksimum kepada akaun RRSP anda, sekiranya anda masih bekerja. Langkah ini dapat membantu mengurangkan cukai anda. Setelah anda bersara dan perlu mula menarik dana daripada pelaburan anda sebagai pendapatan, anda perlu menukar akaun RRSP anda kepada Dana Pendapatan Persaraan Berdaftar (RRIF atau RIF). Sebagai peraturan, anda perlu melakukannya sebelum usia 71 tahun.
Cara mengekalkan strategi pelaburan anda pada setiap peringkat umur
Setelah anda mempunyai strategi pelaburan yang tersedia, anda mungkin tergoda untuk duduk diam dan membiarkan wang anda menguruskan dirinya sendiri. Walaupun itu adalah satu pilihan, berikut adalah beberapa tips untuk membantu anda mengekalkan strategi anda:
- Semak semula portfolio anda selepas peristiwa besar dalam kehidupan anda. Contohnya, anda mungkin sedar bahawa anda perlu menambah sumbangan untuk menampung keluarga yang semakin membesar, atau mengurangkan sumbangan sementara jika anda kehilangan pekerjaan.
- Tinjau semula toleransi risiko anda secara jujur. Singkirkan emosi anda dan benar-benar pertimbangkan sejauh mana anda bersikap berhati-hati terhadap risiko, terutama apabila anda semakin hampir dengan persaraan.
- Letakkan matlamat jangka panjang anda di kedudukan utama. Ketika pasaran bergegar, anda mungkin tergoda untuk menyesuaikan pelaburan anda demi mengurangkan kerugian. Namun, sebelum anda melakukannya, ingatlah matlamat jangka panjang anda. Salah satu prinsip pelaburan jangka panjang ialah kekalkan disiplin supaya anda dapat mencapai matlamat kewangan anda.
- Pertimbangkan pelaburan yang diuruskan untuk kesederhanaan. Jika anda tidak mempunyai masa, minat, atau keyakinan untuk menguruskan portfolio anda sendiri, portfolio yang diuruskan secara profesional boleh menguruskan keputusan pelaburan harian untuk anda—dengan bayaran tertentu. Anda masih perlu menetapkan matlamat, toleransi risiko, dan jadual anda, sementara portfolio tersebut diuruskan dan disesuaikan atas nama anda.
- Pilih penyelesaian pelaburan yang berkembang seiring perubahan kehidupan anda. Contohnya, dana persaraan berdasarkan tarikh matang secara beransur-ansur menyesuaikan portfolio anda apabila usia persaraan semakin hampir.
Untuk nasihat yang disesuaikan dengan situasi anda, penasihat berlesen Tangerine boleh membantu anda menyusun rancangan yang sesuai untuk anda.
Umur anda penting—tetapi rancangan anda lebih penting
Strategi berdasarkan umur ini boleh membantu membimbing perjalanan pelaburan anda, tetapi ingatlah: umur hanyalah satu garis panduan, bukan satu peraturan. Jika anda mendapati diri anda berada di belakang jangkaan anda, ingatlah bahawa yang penting ialah kemajuan, bukan kesempurnaan. Apa yang penting ialah mengambil langkah sekarang untuk menambah nilai pelaburan anda dan bersedia untuk persaraan yang anda impikan.
Dengan akses kepada sokongan yang berpengetahuan dan alat digital yang mesra pengguna, Tangerine Investments boleh membantu anda pada setiap langkah perjalanan anda.
Untuk maklumat lanjut mengenai pelaburan dengan Tangerine, termasuk butiran undang-undang, sila layari Tangerine.ca.
Dapatkan tip kewangan, berita, dan nasihat MoneySense secara percuma terus ke peti mel anda.
Baca lebih lanjut tentang pelaburan:
- Panduan ringkas untuk melaburkan $500 pertama anda
- Dalam merancang persaraan, fokuslah pada jangka hayat yang panjang, bukan pada usia muda yang pendek
- Mengapa pelabur Kanada patut mengelakkan MLP?
- Bolehkah anda melindungi diri daripada kejatuhan pasaran dengan ETF?
Artikel “Panduan praktikal untuk melabur pada setiap peringkat kehidupan” telah disiarkan buat pertama kalinya di MoneySense.
Anda Mungkin Juga Suka
Remittix menjangkakan keuntungan sebanyak 5,000% untuk para pemegang presale apabila bonus satu kali sebanyak 300% menjadi topik hangat dalam dunia kripto.
Tether Melancarkan Perpustakaan Perlombongan Sumber Terbuka Ketika Bitcoin Muncul sebagai Pesaing Utama Layer 2
