Nomba dan Globus Bank memberikan pinjaman ₦21,3 miliar tanpa gagal bayar, kini mereka ingin memberikan pinjaman ₦500 miliar

Bayangkan seorang pemilik usaha kecil di Lagos, seorang pedagang grosir di Onitsha, dan seorang operator restoran di Abuja. Mereka membutuhkan pinjaman untuk berkembang, masuk ke bank, dan bank meminta laporan keuangan yang diaudit, sertifikat tanah, dan riwayat kredit yang terdokumentasi. Mereka tidak memiliki semua itu, bukan karena bisnis mereka gagal, tetapi karena tidak ada yang pernah secara resmi mencatat seberapa baik bisnis mereka sebenarnya berjalan. Bank mengatakan tidak. Bisnis tetap terjebak.

Ini adalah kisah pinjaman bisnis di Nigeria. Ini bukan kisah tentang peminjam yang buruk. Ini adalah kisah tentang sistem yang rusak, sistem yang dibangun untuk jenis peminjam yang tidak dimiliki oleh sebagian besar bisnis Nigeria dan mungkin tidak akan pernah ada.

Nomba dan Globus Bank mengumumkan hari ini bahwa mereka telah diam-diam membangun sistem yang berbeda, dan hasilnya patut diperhatikan. Kedua perusahaan telah menyalurkan kredit sebesar ₦21,3 miliar kepada bisnis Nigeria di berbagai sektor termasuk grosir dan ritel, layanan profesional, makanan dan perhotelan, minyak dan gas, serta FMCG. Rasio non-performing loan pada seluruh portofolio tersebut berada di bawah 1%.

Untuk konteks, angka itu luar biasa. Rasio NPL kredit bisnis di Nigeria secara rutin melebihi 5%, dan banyak portofolio jauh melampaui itu. Rasio di bawah 1% di lima sektor berbeda dan ratusan peminjam berbeda bukanlah sesuatu yang sering dihasilkan pasar ini. Bank Sentral Nigeria telah menandai kenaikan NPL sebagai kekhawatiran yang terus-menerus di seluruh sektor perbankan. Nomba dan Globus Bank bergerak ke arah yang berlawanan.

Alasannya bermuara pada bagaimana Nomba mengenal peminjamnya sebelum memberikan pinjaman kepada mereka. Nomba adalah perusahaan infrastruktur pembayaran dan perbankan, yang berarti sudah berada di dalam operasi harian merchant yang dilayaninya. Setiap transaksi, setiap penjualan, setiap penyelesaian yang melewati akun Nomba merchant dicatat dan terstruktur secara real time. Ketika Nomba memutuskan apakah akan memberikan kredit kepada merchant, ia tidak membaca dokumen yang mungkin sudah berbulan-bulan; ia membaca apa yang sebenarnya diperoleh bisnis tersebut pada Selasa lalu.

Itu mengubah segalanya tentang bagaimana keputusan kredit dibuat. Pinjaman disesuaikan dengan apa yang benar-benar diperoleh bisnis, yang berarti kemungkinannya lebih kecil untuk terlalu besar untuk dilunasi. Risikonya dikelola berdasarkan apa yang terjadi dalam bisnis hari ini, yang berarti masalah tertangkap lebih awal daripada ditemukan terlambat.

Bagian lain dari model ini lebih kreatif. Sebagian besar usaha kecil di Nigeria tidak dapat menawarkan jenis jaminan yang biasanya dibutuhkan bank: tanah, mesin, aset fisik tetap dengan kepemilikan yang jelas.

Nomba menggunakan data langsung

Nomba telah membangun apa yang disebutnya kerangka jaminan digital, dan logikanya elegan. Alih-alih menuntut aset yang tidak dimiliki peminjam, Nomba mengikat akses peminjam ke ekosistem platformnya sendiri, termasuk pemrosesan pembayaran, arus penyelesaian, dan alat sehari-hari yang digunakan bisnis, secara langsung dengan perilaku pembayaran pinjaman mereka.

Merchant tidak membayar karena agen penagihan menelepon. Mereka membayar karena bisnis mereka bergantung pada tetap berada dalam kondisi baik dengan infrastruktur yang membuatnya terus berjalan. Itu adalah insentif yang secara fundamental lebih kuat daripada ancaman.

Yinka Adewale, CEO, Nomba

Elias Igbinakenzua, MD dan CEO Globus Bank, menunjukkan apa yang sebenarnya dibuktikan oleh angka tersebut.

Langkah selanjutnya adalah skala. Nomba dan Globus Bank berencana untuk memperluas kemitraan mereka untuk menarik lebih banyak pemberi pinjaman institusional, termasuk bank komersial dan lembaga keuangan pembangunan, dengan fokus pada logistik, kesehatan, dan manufaktur. Targetnya adalah buku kredit sebesar ₦500 miliar.

Itu adalah angka yang besar, dan di pasar yang penuh dengan pengumuman kredit besar, itu dengan tepat akan dihadapi dengan skeptisisme. Tetapi Nomba membuat tawaran yang tidak biasa: tanyakan kepada kami tentang rasio NPL ketika kami sampai di sana.

Jika model bertahan pada ₦500 miliar dengan cara yang sama seperti pada ₦21,3 miliar, itu akan menjadi jawaban untuk setiap pertanyaan tentang apakah bisnis Nigeria benar-benar dapat dipinjamkan dalam skala besar.

Pedagang grosir di Onitsha, pemilik restoran di Abuja, usaha kecil yang ditolak bank tradisional, itulah untuk siapa model ini pada akhirnya.