"Tiada bayaran" pindahan wang: Apa yang sebenarnya berlaku apabila anda menghantar wang ke Nigeria/

Apabila rakan saya, Faruq, membuka telefonnya untuk menghantar wang ke Nigeria dari Kanada, semuanya kelihatan mudah. Dia mengetuk aplikasi, menyemak kadar pertukaran, dan menekan hantar. Lima minit kemudian, keluarganya menerima wang tersebut. Tiada bayaran pemindahan. Tiada caj tersembunyi. Sekurang-kurangnya itulah yang dia fikirkan.

“Biasanya tiada caj, sama ada tersembunyi atau tidak,” katanya kepada saya. Dia berhenti menggunakan saluran tidak formal pada tahun 2020 kerana aplikasi fintech kelihatan lebih selamat dan boleh dipercayai. Kadar yang ditawarkan juga lebih baik berbanding apa yang pernah dia dapat daripada orang-orang yang dikenalinya. Semuanya berlaku pantas. Semuanya nampak jelas.

Tetapi Akinsola Jegede melihat sesuatu yang berbeza. Dia telah menubuhkan VitalSwap, sebuah fintech penghantaran wang, dan dia telah menghabiskan bertahun-tahun memetakan dengan tepat apa yang berlaku apabila wang bergerak antara negara-negara. Menurutnya, kebanyakan orang langsung tidak tahu di mana sebenarnya mereka membuat pembayaran.

Nigeria menerima lebih daripada $20 bilion dalam bentuk penghantaran wang tahun lepas. Wang itu bergerak dari London, Toronto, New York, dan puluhan bandar lain ke Lagos, Abuja, dan kampung-kampung di seluruh negara. Tetapi perjalanan itu tidak pernah semudah yang kelihatan di skrin anda.

Ilusi pergerakan

Kebanyakan orang membayangkan wang mereka terbang melintasi lautan. Anda menghantar £100 dari London, dan ia tiba di Lagos beberapa minit kemudian. Itu bukanlah apa yang berlaku.

“£100 itu tidak bergerak ke Nigeria,” kata Jegede. “Ia kekal di UK atau masuk ke dalam kolam global Western Union.”

Bagaimana wang anda bergerak apabila anda menghantar wang ke Nigeria

Pengendali tradisional seperti Western Union bekerja dengan bank-bank dan ejen tempatan di Nigeria. Bank-bank ini mengesahkan transaksi, mengeluarkan tunai, dan menyelaraskan baki kemudian. Mereka bukan sahaja bank. Mereka lebih seperti ejen kaunter jualan pada skala besar. Mereka perlukan infrastruktur, pasukan pematuhan, dan jumlah likuiditi besar dalam akaun. Semua itu memerlukan kos.

Apabila anda masuk ke kedai dan membayar £100 serta bayaran pemindahan £6, wang itu masuk ke dalam sistem yang melibatkan banyak pihak. Western Union mengambil potongan. Bank UK atau ejen kedai mengambil potongan. Bank pembayaran di Nigeria mengambil potongan. Kadangkala bank korresponden turut mengambil potongan.

Tetapi kos tertinggi bukanlah dalam bayaran yang kelihatan itu. Ia tersembunyi dalam kadar pertukaran.

“Sehingga kadar FX diterapkan, anda hanya tinggal dengan nilai yang lebih dekat kepada £90,” terang Jegede. Anda menghantar £100. Keluarga anda menerima nilai setara £90. £10 lagi hilang dalam mark-up kadar pertukaran yang tiada siapa terangkan kepada anda.

Janji fintech

Pihak fintech yang lebih baru mengatakan mereka berbeza. Mereka mendakwa menghapuskan perantara. Daripada rantai panjang bank dan ejen, struktur menjadi lebih ringkas. Fintech ke bank ke pelanggan. Itu sahaja.

Model ini berfungsi melalui sesuatu yang dipanggil local in, local out. Apabila anda menghantar £100 dari UK, wang itu kekal di UK. Syarikat fintech sudah mempunyai naira di Nigeria. Mereka kredit akaun keluarga anda menggunakan likuiditi tempatan itu. Tiada perlu menunggu penyelarasan harian merentasi sempadan. Tiada perlu ramai perantara.

“Transaksi lebih pantas, kadar FX lebih dekat dengan kadar pasaran, dan bayaran lebih rendah atau kadangkala sifar,” kata Jegede.

Ini sejajar dengan pengalaman rakan saya. Pemindahan pantas. Tiada bayaran yang kelihatan. Kadar yang nampak lebih baik daripada apa yang ditawarkan bank. Dia percaya sistem ini kerana ia berfungsi lancar.

Tetapi Jegede tetap berpendapat bahawa tiada bayaran tidak bermaksud tiada kos.

Kadar yang anda tidak lihat apabila menghantar wang ke Nigeria

Inilah yang kebanyakan orang terlepas pandang. Apabila aplikasi fintech mengiklankan “Hantar ke Nigeria pada ₦2,200 setiap paun”, mereka sering menunjukkan satu kadar. Tetapi itu mungkin bukan kadar yang anda benar-benar dapat.

“Kebanyakan orang Nigeria percaya kadar paun ke naira sama dengan kadar naira ke paun,” kata Jegede. “Tidak begitu,”

Kadar yang diiklankan sering kali adalah kadar untuk menghantar wang dari Nigeria ke UK. Tetapi anda melakukan sebaliknya. Anda menghantar paun ke Nigeria. Transaksi itu menggunakan kadar yang berbeza. Mungkin ₦2,150 setiap paun. Mungkin kurang.

“Sebelum terpedaya dengan iklan pemasaran, soalan sebenar yang perlu ditanya ialah pasangan mata wang mana yang digunakan untuk transaksi saya,” kata Jegede. “Jika anda tidak tahu itu, anda tidak tahu kos sebenar, walaupun bayaran sifar,”

Mungkin inilah sebab rakan saya tidak nampak bayaran, tetapi Jegede tetap berpendapat pengguna masih bayar. Kosnya cuma berpindah daripada bayaran pemindahan kepada selisih antara kadar yang diiklankan dengan kadar sebenar.

Mengapa ia tidak boleh percuma

Bahkan syarikat fintech yang menghapuskan ramai perantara masih mempunyai kos. Syarikat Jegede terpaksa menghentikan operasi selama lapan bulan semata-mata untuk mendapatkan lesen yang betul.

“Kos sebenar lesen bukanlah bayaran permohonan atau keperluan modal minimum,” terangnya. “Kos sebenar adalah segala yang berkaitan dengannya,”

Anda perlukan peguam. Anda perlukan akauntan. Anda perlukan juruaudit. Anda perlukan pegawai pematuhan. Anda perlukan pasukan yang boleh navigasi peraturan, susun perniagaan dengan betul, dan lulus audit tahun demi tahun. Pasukan itu memerlukan belanja besar.

Jadi walaupun syarikat fintech boleh kenakan bayaran kurang daripada 7-12% oleh Western Union, mereka tidak boleh tawarkan pemindahan benar-benar percuma dan terus hidup. Kosnya cuma jadi kurang ketara.

“Pelanggan tidak bayar kurang kerana fintech bersifat murah hati,” kata Jegede. “Mereka bayar kurang kerana sistem lebih ringkas,”

Rakan saya tidak gunakan saluran tidak formal sejak 2020. Itu adalah urusan “Saya kenal seseorang” di mana orang yang anda percayai akan ambil dolar Kanada anda dan aturkan agar naira sampai ke keluarga anda. Kadar sering kali lebih baik kerana operator ini bekerja dalam pasaran selari dengan kos lebih rendah. Tetapi risikonya nyata.

Tiada saluran jika sesuatu berlaku salah. Tiada rekod transaksi. Tiada cara untuk jejak wang anda jika ia lenyap.

“Kebanyakan aplikasi fintech boleh dipercayai, tawarkan kadar lebih baik, dan umumnya selamat digunakan,” kata rakan saya kepada saya. “Mereka juga mudah dan boleh ditelusuri,”

Kemudahan itu penting. Transaksi selesai dalam lima minit. Anda dapat pengesahan. Anda boleh tunjukkan bukti pembayaran. Bagi kebanyakan orang, pertukaran itu masuk akal. Bayar sedikit lebih mahal untuk ketenangan fikiran.

Tetapi seperti yang ditegaskan oleh Jegede, kebanyakan pengguna langsung tidak tahu berapa banyak lagi yang mereka bayar sebenarnya.

Apa maksud $20 bilion

Apabila lebih daripada $20 bilion mengalir masuk ke Nigeria setiap tahun, peratusan kecil menjadi angka besar. Jika setiap transaksi rugi 3-7% dalam kos tersembunyi, itu bermakna antara $600 juta hingga $1.4 bilion yang sepatutnya sampai ke keluarga tetapi terperangkap dalam sistem.

Persoalannya bukan sama ada guna aplikasi fintech. Mereka jelas lebih baik daripada alternatif lain. Persoalannya ialah sama ada orang faham apa yang mereka bayar.

Faruq masih percaya tiada bayaran tersembunyi. Jegede tahu ada. Kebenaran terletak dalam selisih kadar pertukaran yang tiada siapa terangkan dengan jelas.

“Jika anda tidak tahu pasangan mata wang mana yang digunakan untuk transaksi anda, anda tidak tahu kos sebenar,” kata Jegede. “Walaupun bayaran sifar,”

Pada kali berikutnya anda menghantar wang ke rumah, tanya aplikasi anda satu soalan. Kadar manakah yang anda gunakan untuk transaksi spesifik saya? Bukan kadar yang anda iklankan. Kadar sebenar yang digunakan. Jawapannya mungkin mengejutkan anda.

Nigeria menerima $20.93 bilion dalam bentuk penghantaran wang pada 2024, menjadikannya salah satu penerima terbesar di Afrika. Kos purata menghantar $200 ke Nigeria adalah 7.9% pada akhir 2023, lebih daripada dua kali ganda daripada sasaran UN sebanyak 3%. Sebahagian besar kos itu tersembunyi dalam mark-up kadar pertukaran, bukannya bayaran pemindahan yang kelihatan.

Pos "Tiada bayaran" penghantaran wang: Apa sebenarnya berlaku apabila anda menghantar wang ke Nigeria muncul pertama kali di Technext.