Kesiapan yang lemah, hambatan struktural menghambat inklusi keuangan berbasis AI

KECERDASAN BUATAN (AI) berpotensi membawa lebih banyak warga Filipina ke dalam sistem keuangan formal, namun hambatan struktural dan kesiapan kelembagaan yang lemah akan membatasi dampaknya serta memunculkan potensi risiko, demikian disampaikan oleh Philippine Institute for Development Studies (PIDS).

Dalam sebuah catatan kebijakan, PIDS menyatakan bahwa biaya tinggi dan rendahnya kepercayaan terus membuat sebagian besar warga Filipina tidak memiliki rekening bank, meskipun adopsi platform keuangan digital terus berkembang.

Mengutip data dari Bank Dunia, PIDS menyebut bahwa Filipina telah mencatatkan kemajuan dalam inklusi keuangan, dengan kepemilikan rekening formal mencapai 56% pada tahun 2021 dan pembayaran digital sebesar 57,4%, melampaui target pemerintah sebesar 50%.

Meski demikian, lebih dari separuh atau 51,4% orang dewasa Filipina masih belum memiliki rekening bank, tertinggal dari negara-negara tetangga di kawasan seperti Singapura dan Thailand.

"Meskipun AI dapat membantu menjembatani kesenjangan ini melalui penilaian kredit yang lebih baik dan deteksi penipuan, penerapannya memerlukan pengamanan untuk mengatasi privasi data dan potensi risiko ketimpangan," ujarnya.

Filipina juga tertinggal dari negara-negara anggota Association of Southeast Asian Nations (ASEAN) dalam hal kesiapan AI, dengan skor 0,50 dalam Indeks Kesiapan AI milik Dana Moneter Internasional. Meskipun sedikit lebih tinggi dari Vietnam yang meraih 0,48, angka tersebut masih di bawah Singapura dengan 0,80, Thailand dengan 0,54, dan Indonesia dengan 0,52.

"Indikator ASEAN yang lebih luas menempatkan Filipina pada kisaran menengah dalam hal kesiapan AI, kesiapan digital, inklusi keuangan, dan ukuran ekonomi digital," kata PIDS.

"Namun yang membedakan negara ini adalah kontras antara minat konsumen terhadap AI yang sangat tinggi dan kapasitas kelembagaan yang relatif lemah."

Kesenjangan ini menjelaskan mengapa adopsi AI di sektor keuangan berlangsung secara bertahap, tambahnya, karena kapasitas untuk mengadopsi dan mengelola sistem AI sangat bervariasi antar lembaga, menurut Bangko Sentral ng Pilipinas (BSP).

"Ekspansi masih tidak merata, dengan bank pedesaan dan koperasi menghadapi kendala kapasitas yang lebih besar dibandingkan bank umum dan bank komersial," ujarnya.

Selama pandemi virus corona, keamanan siber muncul sebagai perhatian kritis di seluruh sektor keuangan karena penipuan phishing meningkat sebesar 200%.

"Lonjakan ini telah meningkatkan kehati-hatian lembaga terhadap teknologi digital dan AI, khususnya di antara penyedia layanan keuangan yang lebih kecil dengan infrastruktur keamanan siber yang terbatas," ujarnya.

"Selain itu, persyaratan kepatuhan regulasi menimbulkan beban yang tidak proporsional pada lembaga-lembaga kecil yang tidak memiliki tim kepatuhan dan sumber daya yang memadai."

KETERLIBATAN KEUANGAN
Penggunaan rekening juga masih terbatas meskipun semakin banyak orang dewasa Filipina yang memiliki rekening formal. Banyak yang terus menabung dan meminjam secara informal melalui keluarga (42,8%) dan arisan/kelompok tabungan (48,4%), kata PIDS.

"Meski kepemilikan ponsel tinggi (96,3%) dan akses internet (87,4%), hanya 54,7% yang melakukan pembayaran digital, dengan tingkat yang lebih rendah untuk pembayaran tagihan (30,2%) dan pembayaran ke pedagang (26,3%)."

Hal ini menunjukkan bahwa konektivitas saja tidak cukup untuk mendorong keterlibatan keuangan, ujarnya.

Hambatan penggunaan meliputi kurangnya uang (76%), biaya tinggi (55%), jarak (40%), masalah dokumentasi (39%), dan rendahnya kepercayaan (29%), sementara 34% menyatakan bahwa anggota keluarga sudah memiliki rekening, yang menunjukkan adanya pengambilan keputusan keuangan di tingkat rumah tangga.

Namun demikian, PIDS menyatakan bahwa keterlibatan yang lebih besar dengan platform keuangan digital secara signifikan meningkatkan kemungkinan untuk memiliki berbagai jenis rekening keuangan dan menggunakannya untuk berbagai kegiatan keuangan, berdasarkan analisis internal mereka.

Namun, layanan keuangan berbasis AI akan tetap terkonsentrasi di kalangan kelompok yang melek digital, perkotaan, dan berpenghasilan tinggi jika literasi keuangan tetap rendah, ujarnya, karena survei BSP menunjukkan bahwa hanya 2% warga Filipina yang mampu menjawab semua pertanyaan dasar literasi keuangan dengan benar.

"Rendahnya literasi ini, dikombinasikan dengan kesenjangan digital berdasarkan usia, berarti populasi rentan (lansia, rumah tangga berpenghasilan rendah, dan penduduk pedesaan) berisiko tertinggal," ujarnya.

"Para ahli menekankan bahwa tanpa program literasi keuangan dan AI yang tepat sasaran, manfaat layanan keuangan berbasis AI akan tetap terkonsentrasi di kalangan kelompok yang melek digital, perkotaan, dan berpenghasilan tinggi, yang berpotensi memperlebar ketimpangan yang ada."

Untuk mengatasi kesenjangan ini, PIDS menyatakan bahwa pemerintah harus meningkatkan infrastruktur digital, memperkuat kerangka keamanan siber, mengembangkan peta jalan pendidikan AI, menyelaraskan kerangka kebijakan, dan mengurangi beban regulasi.

Sementara itu, sektor pendidikan harus mengintegrasikan literasi keuangan dan AI ke dalam kurikulum sekolah serta menggunakan AI sebagai alat untuk memperluas pendidikan keuangan. Industri dan lembaga keuangan swasta juga harus memastikan keadilan algoritmik, memperkuat keamanan dan transparansi, memperluas layanan ke populasi yang kurang terlayani, serta bekerja sama dengan regulator untuk memastikan adopsi AI selaras dengan tujuan pembangunan nasional.

Catatan kebijakan PIDS ini ditulis oleh Nikka C. Pesa, ekonom dan instruktur di Universitas Asia dan Pasifik; Mary Grace R. Agner, spesialis penelitian senior PIDS; dan Rutcher M. Lacaza, pejabat staf legislatif pengawas III di Departemen Penelitian Kebijakan dan Anggaran Kongres di DPR. — Justine Irish D. Tabile