Mengapa Perusahaan Infrastruktur Fintech Akan Lebih Besar dari Bank pada 2030

Pergeseran Sunyi di Balik Setiap Transaksi Keuangan

Kebanyakan orang masih berpikir bahwa bank berada di pusat semesta keuangan.

Selama berabad-abad, memang begitulah adanya.

Mereka memegang lisensi. Mereka mengendalikan uang. Mereka memiliki hubungan dengan nasabah. Jika Anda ingin menabung, meminjam, berinvestasi, atau memindahkan uang, bank adalah penjaga gerbangnya.

Namun ada sesuatu yang menarik sedang terjadi di balik permukaan dunia keuangan.

Perusahaan-perusahaan yang menciptakan teknologi yang menggerakkan layanan keuangan modern mulai menangkap nilai lebih besar dibandingkan institusi yang secara tradisional menguasai keuangan itu sendiri.

Masa depan mungkin tidak milik bank.

Mungkin milik para pembangun.

Para penyedia API.

Platform kepatuhan.

Perusahaan Banking-as-a-Service.

Penyedia infrastruktur pembayaran.

Lapisan tak terlihat yang menggerakkan generasi berikutnya dari produk keuangan.

Dan pada 2030, perusahaan infrastruktur fintech ini bisa menjadi pemain paling berpengaruh dalam keuangan global.

Angka-Angka Menunjuk ke Satu Arah

Selama bertahun-tahun, fintech dipandang sebagai ceruk yang disruptif.

Hari ini, ia sedang menjadi kekuatan ekonomi.

Ini bukan pertumbuhan bertahap.

Ini adalah transformasi total.

Sementara pendapatan perbankan tradisional terus tumbuh dengan laju yang relatif sederhana, perusahaan fintech berkembang beberapa kali lebih cepat, menangkap porsi yang lebih besar dari rantai nilai layanan keuangan.

Detail terpenting?

Segmen yang tumbuh paling cepat bukan fintech konsumen.

Melainkan infrastruktur.

Gelombang Fintech Berikutnya Bukan Aplikasi Konsumen

Ketika orang mendengar "fintech," mereka sering memikirkan dompet digital, aplikasi investasi, atau bank online.

Dekade berikutnya akan didefinisikan oleh perusahaan-perusahaan yang menyediakan sistem dasar yang memungkinkan ribuan bisnis menawarkan layanan keuangan tanpa harus menjadi bank itu sendiri.

Ini meliputi:

• Banking-as-a-Service (BaaS)
• Infrastruktur pembayaran
• Platform kepatuhan
• KYC dan verifikasi identitas
• Solusi keuangan tertanam
• API keuangan
• Infrastruktur pinjaman
• Sistem manajemen risiko

Alih-alih membangun produk untuk konsumen, perusahaan-perusahaan ini membangun rel yang menggerakkan seluruh ekosistem.

Bayangkan mereka sebagai sistem operasi keuangan modern.
Sebagian besar pengguna tidak pernah melihat mereka.

Namun hampir setiap transaksi bergantung pada mereka.

Keuangan Tertanam Menciptakan Peluang Senilai $7 Triliun

Salah satu alasan terbesar perusahaan infrastruktur terus menang adalah keuangan tertanam.

Konsumen semakin menyukai produk keuangan yang terintegrasi langsung ke dalam platform yang sudah mereka gunakan.

Mereka tidak ingin meninggalkan sebuah aplikasi.

Mereka tidak ingin hubungan perbankan yang lain.

Mereka menginginkan layanan keuangan tersedia tepat di mana mereka membutuhkannya.

Bayangkan:

• Mendapatkan pinjaman saat belanja online
• Menerima pembiayaan bisnis di dalam perangkat lunak akuntansi
• Membuka rekening di dalam marketplace
• Mengakses asuransi saat checkout

Produk keuangan itu lenyap ke dalam pengalaman pengguna.

Keuangan menjadi tak terlihat.

Preferensi itu mengubah segalanya.

Karena seseorang tetap perlu menyediakan infrastruktur perbankan di balik pengalaman-pengalaman tersebut.

Dan di sinilah perusahaan infrastruktur masuk.

Banking-as-a-Service Menjadi Tulang Punggung Keuangan Modern

Setiap produk keuangan tertanam yang sukses bergantung pada lapisan backend yang tidak terlihat.

Lapisan itu adalah Banking-as-a-Service.

Penyedia BaaS menangani:

• Kepatuhan regulasi
• Lisensi perbankan
• Pembuatan rekening
• Infrastruktur pembayaran
• Sistem penyelesaian
• Manajemen risiko
• Kemampuan perbankan inti

Sementara itu, merek-merek berfokus pada pengalaman pelanggan dan distribusi.

Hasilnya?

Perusahaan dapat meluncurkan produk keuangan jauh lebih cepat dibandingkan institusi tradisional.

Banyak bisnis melaporkan pengurangan waktu ke pasar sekitar 60% ketika memanfaatkan penyedia Banking-as-a-Service daripada membangun semuanya secara internal.

Pemenangnya belum tentu perusahaan yang dilihat nasabah.

Pemenangnya sering kali adalah perusahaan yang diam-diam menggerakkan segalanya di balik layar.

Distribusi Menjadi Lebih Berharga dari Neraca Keuangan

Selama beberapa dekade, bank memiliki keunggulan yang kuat.

Neraca keuangan mereka.

Modal mereka.

Lisensi mereka.

Keunggulan-keunggulan itu masih penting.

Namun di dunia yang mengutamakan digital, distribusi semakin penting lebih.

Perusahaan yang berada di antara konsumen dan layanan keuangan mengendalikan pengalaman pelanggan.

Mereka mengendalikan keterlibatan.

Mereka mengendalikan data.

Dan semakin, mereka mengendalikan pertumbuhan.

Sebuah perusahaan dengan jutaan pengguna aktif dapat menanamkan produk keuangan langsung ke dalam ekosistemnya tanpa harus menjadi bank itu sendiri.

Penyedia infrastruktur keuangan menjadi jembatan yang menghubungkan:

• Kemampuan perbankan yang terregulasi
• Platform teknologi
• Konsumen
• Bisnis

Ini menciptakan efek jaringan yang kuat yang sering kali sulit direplikasi oleh institusi tradisional.

Asia-Pasifik Menjadi Pusat Revolusi Fintech

Generasi berikutnya dari pemimpin fintech mungkin tidak berasal dari pusat keuangan tradisional.

Mereka mungkin muncul dari Asia.

Kawasan Asia-Pasifik diperkirakan akan menjadi pasar fintech terbesar di dunia sebelum akhir dekade ini.

Negara-negara seperti:

• India
• China
• Indonesia
• Singapura

sedang menciptakan ekosistem keuangan digital dengan kecepatan yang belum pernah terjadi sebelumnya.

India, khususnya, sangat menonjol.

Dengan tingkat adopsi fintech diperkirakan sekitar 87%, negara ini telah menjadi salah satu lingkungan fintech paling aktif di dunia.

Inisiatif yang didukung pemerintah seperti:

• India Stack
• UPI
• Account Aggregator
• ONDC
• Kerangka KYC digital

telah menciptakan lingkungan inovasi yang coba direplikasi oleh banyak negara.

Hasilnya adalah ekosistem yang subur di mana perusahaan infrastruktur dapat berkembang dengan cepat.

Bank Menghadapi Realitas yang Sulit

Bank tidak akan menghilang.

Jauh dari itu.

Mereka tetap penting bagi sistem keuangan global.

Namun, mereka menghadapi beberapa tantangan struktural:

Teknologi Lama

Banyak institusi masih beroperasi menggunakan sistem berusia puluhan tahun yang sulit dan mahal untuk dimodernisasi.

Biaya Kepatuhan yang Meningkat

Kewajiban regulasi terus meningkat secara global.

Pengembangan Produk yang Lebih Lambat

Meluncurkan produk baru sering kali membutuhkan navigasi melalui proses internal yang kompleks dan kendala teknologi.

Ekspektasi Pelanggan

Konsumen semakin mengharapkan pengalaman digital yang mulus yang mencerminkan kecepatan dan kesederhanaan platform perangkat lunak modern.

Perusahaan fintech yang berfokus pada infrastruktur dibangun untuk lingkungan ini.

Mereka bersifat API-first.

Cloud-native.

Berpusat pada pengembang.

Dan dirancang untuk iterasi yang cepat.

Tumpukan Infrastruktur yang Menggerakkan Masa Depan

Ekosistem keuangan masa depan sedang dibangun oleh penyedia infrastruktur khusus di berbagai lapisan.

Infrastruktur Pembayaran

Perusahaan yang memungkinkan transaksi dalam skala global.

API Perbankan dan BaaS

Platform yang menghubungkan bisnis ke layanan perbankan yang terregulasi.

Kepatuhan dan Verifikasi Identitas

Solusi yang mengotomatiskan KYC, AML, pencegahan penipuan, dan alur kerja regulasi.

Infrastruktur Data

Platform yang membantu bisnis membuat keputusan keuangan lebih cerdas melalui wawasan real-time.

Infrastruktur Pinjaman

Teknologi yang menggerakkan produk kredit tanpa mengharuskan perusahaan membangun operasi pinjaman dari nol.

Keamanan dan Identitas Digital

Sistem yang memastikan kepercayaan dalam lingkungan keuangan yang semakin digital.

Perusahaan-perusahaan ini tidak membutuhkan jutaan pelanggan.

Mereka membutuhkan ribuan bisnis.

Dan bisnis-bisnis tersebut secara kolektif melayani ratusan juta pengguna akhir.

Pergeseran Nilai Nyata Sudah Dimulai

Pada 2030, perusahaan fintech diperkirakan akan mewakili porsi yang jauh lebih besar dari penilaian layanan keuangan global.

Ini mencerminkan pergeseran yang lebih dalam.

Nilai bergerak dari kepemilikan produk keuangan ke kepemilikan infrastruktur keuangan.

Perusahaan yang membangun rel menjadi sama pentingnya dengan institusi yang berjalan di atasnya.

Bahkan mungkin lebih penting.

Mengapa Ini Penting bagi Pengembang, Pembangun, dan Wirausahawan

Bagi pengembang perangkat lunak, pendiri, dan profesional teknologi, tren ini menciptakan peluang yang luar biasa.

Generasi berikutnya dari raksasa keuangan mungkin tidak terlihat seperti bank.

Mereka mungkin terlihat seperti perusahaan teknologi.

Keterampilan paling berharga semakin mencakup:

• Desain API
• Integrasi keuangan
• Arsitektur keuangan tertanam
• Sistem verifikasi identitas
• Orkestrasi pembayaran
• Otomasi kepatuhan
• Implementasi Banking-as-a-Service

Bagi pengembang di India khususnya, waktunya tidak bisa lebih tepat.

Negara ini sedang menjadi salah satu laboratorium terbesar di dunia untuk inovasi fintech.

Infrastruktur yang dibangun hari ini kemungkinan akan menggerakkan pengalaman keuangan bagi miliaran orang selama dekade berikutnya.

Kesalahpahaman terbesar tentang fintech adalah bahwa ia akan menggantikan bank.

Itu mungkin bukan yang terjadi.

Bank akan terus menyediakan modal, lisensi, dan fondasi regulasi.

Konsumen semakin berinteraksi dengan layanan keuangan melalui aplikasi, marketplace, platform perangkat lunak, dan ekosistem digital, bukan langsung melalui bank.

Seiring tren itu semakin cepat, perusahaan yang mengendalikan infrastruktur yang menghubungkan dunia-dunia tersebut akan menangkap porsi nilai yang lebih besar.

Masa depan keuangan mungkin tidak milik institusi yang memegang uang.

Mungkin milik perusahaan yang membangun pipa-pipa tempat uang itu mengalir.

Dan pada 2030, perusahaan infrastruktur tersebut bisa menjadi lebih besar, lebih berpengaruh, dan lebih bernilai dari bank yang pernah mereka layani.

Why Fintech Infrastructure Companies Will Be Bigger Than Banks by 2030 awalnya diterbitkan di Coinmonks di Medium, tempat orang-orang terus berdiskusi dengan menyoroti dan merespons cerita ini.