Kepemilikan rumah semakin menantang dalam beberapa tahun terakhir, dan calon pembeli harus terus mencari segala bentuk keringanan finansial. Untungnya bagi banyak pembeli, suku bunga hipotek telah turun ke level terendah sejak tahun lalu — pada bulan Desember, rata-rata suku bunga hipotek jangka panjang AS turun menjadi 6,19%. Meskipun suku bunga ini masih lebih tinggi dari yang terlihat di awal dekade, ini tetap merupakan pergeseran yang berarti. Bagi banyak pemilik rumah, ini berarti pembicaraan yang diperbarui tentang membeli, refinancing, dan mengunci suku bunga.
Apa yang Menyebabkan Penurunan Suku Bunga Hipotek?
Jadi apa yang menyebabkan penurunan ini, dan apa artinya bagi Anda jika saat ini sedang mempertimbangkan pinjaman rumah atau mengevaluasi kembali hipotek Anda saat ini?
Jawabannya beragam. Tidak ada satu alasan untuk perubahan suku bunga hipotek, melainkan kombinasi indikator ekonomi yang bertambah. Faktor-faktor saat ini yang mempengaruhi perubahan terbaru dalam suku bunga hipotek meliputi:
- Tren inflasi yang mendingin. Salah satu pengaruh terbesar pada suku bunga hipotek secara keseluruhan adalah inflasi, dan pelonggaran inflasi saat ini berarti investor mengharapkan kebijakan suku bunga yang kurang agresif dari Federal Reserve. Inflasi yang lebih rendah umumnya berarti biaya pinjaman jangka panjang yang lebih baik.
- Pergerakan imbal hasil Treasury. Suku bunga hipotek cenderung mengikuti imbal hasil obligasi US Treasury 10 tahun. Imbal hasil Treasury baru-baru ini menurun mengingat prospek ekonomi yang lebih stabil, yang berarti suku bunga hipotek sering turun sebagai respons.
- Sinyal Federal Reserve. Meskipun Fed belum, pada saat penulisan ini, secara resmi memotong suku bunga, ekspektasi pasar untuk pemotongan di tahun depan telah menguat, yang sering berarti pemberi pinjaman akan menurunkan harga hipotek mereka sebelumnya untuk unggul dalam persaingan.
- Permintaan perumahan yang lebih lambat. Penjualan rumah yang lebih lambat dan inventaris yang lebih seimbang di banyak pasar telah mengurangi tekanan pada suku bunga hipotek, yang berarti pemberi pinjaman yang bersaing untuk pembeli menawarkan harga yang lebih kompetitif.
Bersama-sama, semua faktor ini menciptakan kondisi yang sempurna untuk suku bunga hipotek turun.
Bagaimana Suku Bunga yang Lebih Rendah Dapat Mempengaruhi Perilaku
Seperti yang mungkin Anda harapkan, suku bunga hipotek yang lebih rendah memiliki dampak besar pada perilaku pembeli — bahkan penurunan setengah poin dalam suku bunga dapat mengubah keterjangkauan dalam jumlah yang signifikan. Bagi pembeli, suku bunga yang lebih rendah meningkatkan daya beli dengan mengurangi pembayaran bulanan, yang dapat membuat rumah berharga lebih tinggi lebih terjangkau.
Misalnya, suku bunga yang lebih rendah dapat mengurangi pembayaran bulanan hingga ratusan dolar, atau memenuhi syarat pembeli untuk pinjaman yang lebih besar tanpa meningkatkan apa yang perlu mereka bayar. Selain itu, pembeli pertama kali yang sebelumnya tidak mampu akhirnya dapat kembali memasuki pasar.
Suku bunga yang lebih rendah tidak hanya mempengaruhi calon pembeli — pemilik rumah yang ada mungkin melihat suku bunga yang menurun sebagai peluang untuk refinancing jika suku bunga mereka saat ini tinggi. Suku bunga yang lebih rendah juga dapat mendorong langkah-langkah seperti refinancing cash-out, beralih dari hipotek dengan suku bunga variabel (ARM) ke pinjaman dengan suku bunga tetap, atau memperpendek jangka waktu pinjaman mereka tanpa secara signifikan menaikkan pembayaran bulanan mereka. Memahami perubahan suku bunga dan bagaimana mereka mempengaruhi biaya jangka panjang adalah bagian penting dari proses pembiayaan rumah.
Haruskah Anda Mengunci Suku Bunga Sekarang?
Setiap kali suku bunga turun, banyak peminjam menemukan diri mereka mengajukan pertanyaan yang sama: haruskah mereka mengunci suku bunga untuk pinjaman rumah mereka sekarang, atau menunggu? Seperti yang mungkin Anda harapkan, ada pro dan kontra untuk setiap opsi.
Alasan untuk mengunci suku bunga tetap sekarang meliputi:
- Suku bunga sudah lebih rendah daripada beberapa bulan yang lalu.
- Mengunci sekarang menghilangkan ketidakpastian dan melindungi dari kenaikan suku bunga mendadak.
- Ini membuat lebih mudah untuk membuat anggaran dan membuat timeline pembelian rumah, karena menunggu mungkin mengekspos pembeli pada risiko kenaikan suku bunga yang sama.
Di sisi lain, alasan untuk menunggu meliputi:
- Jika inflasi terus mendingin dan Fed memberi sinyal pemotongan suku bunga, suku bunga bisa turun lebih rendah lagi (risiko yang diperhitungkan).
- Peminjam yang nyaman dengan beberapa variabilitas dalam jangka pendek mungkin ingin memantau tren lebih lama.
Bagi pemilik rumah yang ingin beralih dari pinjaman dengan suku bunga variabel ke suku bunga tetap, mengunci dapat berarti stabilitas jangka panjang yang lebih baik bahkan jika suku bunga terus turun. Hipotek dengan suku bunga tetap menawarkan ketenangan pikiran yang lebih besar ketika ekonomi menjadi tidak dapat diprediksi. Secara keseluruhan, bagaimanapun, sekarang adalah waktu yang tepat untuk berbelanja, membandingkan suku bunga, mengevaluasi opsi suku bunga tetap vs. suku bunga variabel, dan memikirkan tentang refinancing.
Bagaimana Suku Bunga Bisa Naik Lagi
Sementara tren terbaru menunjukkan suku bunga hipotek turun, mereka sama sekali tidak dijamin akan terus turun, dan faktor risiko tertentu dapat menghentikan lintasan ke bawah itu.
Misalnya, jika inflasi melonjak sekali lagi (karena harga energi, guncangan pasokan, atau sesuatu yang lain), itu bisa membawa suku bunga hipotek naik kembali. Perubahan dalam panduan Federal Reserve atau ketidakpastian global seperti peristiwa geopolitik dapat mengganggu pasar obligasi, yang, seperti yang telah ditetapkan sebelumnya, sering membawa suku bunga hipotek bersama mereka.
Terlepas dari apakah Anda akhirnya melakukan refinancing atau tidak, suku bunga 6,19% di pasar adalah pergeseran positif bagi pembeli dan pemilik rumah, dan itu membuat ini waktu yang tepat untuk menilai opsi Anda dan memutuskan apakah sekarang adalah waktu untuk bergerak.
