Studi Menunjukkan Usaha Kecil Dapat Memperoleh Manfaat dari Membandingkan Alternatif Pendanaan Kesehatan saat Perpanjangan

Analisis proyeksi biaya enam tahun menunjukkan bahwa pemberi kerja yang membandingkan semua model pendanaan saat perpanjangan dapat mengidentifikasi peluang penghematan yang signifikan

Seiring dengan terus meningkatnya biaya asuransi kesehatan pemberi kerja, semakin banyak bisnis kecil dan menengah yang mungkin memperpanjang paket kesehatan yang sepenuhnya diasuransikan tanpa mengevaluasi berbagai alternatif pendanaan yang tersedia, menurut analisis yang dipublikasikan oleh Business Insurance Health (https://businessinsurance.health/).

Analisis tersebut menunjukkan bahwa pemberi kerja yang membandingkan semua model pendanaan kesehatan utama — termasuk paket yang didanai sendiri, pengaturan pendanaan berjenjang, asuransi captive, Professional Employer Organizations, dan Taft-Hartley trusts — sebelum menandatangani perpanjangan dapat mengidentifikasi peluang pengurangan biaya yang meningkat secara signifikan dari waktu ke waktu.

Konteks Industri

Biaya asuransi kesehatan yang disponsori pemberi kerja telah meningkat secara konsisten selama dekade terakhir. Menurut Kaiser Family Foundation 2024 Employer Health Benefits Survey, premi tahunan rata-rata untuk cakupan kesehatan keluarga yang disponsori pemberi kerja mencapai $25.572 pada tahun 2024, meningkat sekitar 7 persen dari tahun sebelumnya. Untuk perusahaan kecil dengan kurang dari 200 karyawan, kenaikan premi sangat menantang, karena pemberi kerja ini biasanya memiliki daya tawar yang lebih sedikit dengan perusahaan asuransi dibandingkan kelompok besar.

National Alliance of Healthcare Purchaser Coalitions melaporkan dalam survei benchmarking 2024 bahwa pemberi kerja memproyeksikan peningkatan biaya kesehatan rata-rata sebesar 7,8 persen untuk tahun rencana tersebut. Sementara itu, Mercer National Survey of Employer-Sponsored Health Plans menemukan bahwa total biaya manfaat kesehatan per karyawan meningkat 5,2 persen pada tahun 2023, peningkatan terbesar dalam lebih dari satu dekade.

Baca Lebih Lanjut tentang Fintech : Global Fintech Interview with Baran Ozkan, co-founder & CEO of Flagright

Dengan latar belakang ini, model pendanaan alternatif — termasuk paket yang didanai sendiri, pengaturan pendanaan berjenjang, struktur asuransi captive, dan trust multi-pemberi kerja — telah mendapatkan adopsi yang lebih luas di kalangan pemberi kerja pasar menengah, menurut Employee Benefit Research Institute. Model-model ini mungkin menawarkan dinamika biaya yang berbeda dari paket yang sepenuhnya diasuransikan tradisional, meskipun mereka juga membawa profil risiko dan persyaratan administratif yang berbeda.

Bagaimana Biaya Perpanjangan yang Berlipat Ganda Dapat Terakumulasi

Efek kumulatif dari kenaikan perpanjangan tahunan dapat substansial ketika diproyeksikan selama beberapa tahun. Contoh berikut mengilustrasikan bagaimana pemajemukan memengaruhi total biaya, menggunakan tingkat perpanjangan rata-rata industri.

Pertimbangkan perusahaan dengan 500 karyawan dengan premi yang sepenuhnya diasuransikan sekitar $4 juta per tahun. Dengan asumsi kenaikan perpanjangan tahunan rata-rata sebesar 8 persen — konsisten dengan rata-rata industri jangka panjang yang dilaporkan oleh Kaiser Family Foundation — proyeksi biaya kumulatif selama enam tahun akan menjadi sekitar $31,7 juta.

Sebagai perbandingan, model pendanaan alternatif tertentu secara historis mengalami pertumbuhan biaya tahunan yang lebih rendah. Taft-Hartley multi-employer trusts, misalnya, telah melaporkan kenaikan tahunan rata-rata mendekati 3 persen dalam beberapa tahun terakhir, menurut data dari International Foundation of Employee Benefit Plans. Jika pemberi kerja yang sama dapat mengakses pengaturan trust dengan perkiraan 15 persen lebih rendah dari baseline — mencerminkan efisiensi pooling dan aktuaria yang kadang-kadang tersedia melalui struktur ini — proyeksi biaya kumulatif enam tahun dapat menjadi sekitar $23,8 juta.

Perkiraan selisih sekitar $7,9 juta bersifat ilustratif dan akan bergantung pada berbagai faktor termasuk riwayat klaim pemberi kerja, demografi karyawan, desain paket, lokasi geografis, dan ketentuan spesifik dari pengaturan alternatif apa pun. Namun, contoh tersebut menunjukkan bahwa efek pemajemukan dari penghematan tahunan yang sederhana sekalipun dapat menjadi material dari waktu ke waktu.

Mengapa Pemberi Kerja Mungkin Tidak Melihat Semua Opsi

Para pengamat industri telah mencatat bahwa pasar manfaat kesehatan secara historis beroperasi dengan transparansi terbatas seputar alternatif pendanaan. Beberapa faktor struktural dapat berkontribusi pada dinamika ini.

Pertama, pasar yang sepenuhnya diasuransikan tradisional telah menjadi model default untuk pemberi kerja kecil dan menengah selama beberapa dekade, dan banyak pengambil keputusan mungkin tidak menyadari bahwa struktur alternatif ada atau dapat diakses oleh perusahaan seukuran mereka. Menurut laporan 2023 dari Employee Benefit Research Institute, kesadaran akan model pendanaan alternatif di kalangan pemberi kerja kecil tetap relatif rendah.

Kedua, evaluasi model pendanaan alternatif sering memerlukan analisis aktuaria, pemodelan data sensus, dan pemahaman tentang asuransi stop-loss, administrasi trust, dan persyaratan kepatuhan. Kompleksitas ini dapat menyebabkan beberapa penasihat memilih rekomendasi yang sepenuhnya diasuransikan sebagai opsi yang paling langsung untuk klien mereka.

Ketiga, struktur kompensasi dalam industri manfaat bervariasi menurut model pendanaan. Beberapa penasihat mungkin menerima tingkat kompensasi yang berbeda tergantung pada jenis paket yang ditempatkan, yang dapat memengaruhi opsi mana yang dipresentasikan terlebih dahulu atau paling menonjol. Kelompok industri seperti National Association of Insurance Commissioners telah mengadvokasi pengungkapan kompensasi yang lebih besar untuk mengatasi kekhawatiran ini.

Faktor-faktor ini mewakili dinamika sistemik daripada kekurangan individu. Banyak penasihat manfaat memberikan panduan yang menyeluruh dan berpusat pada klien. Namun, kombinasi kesadaran pemberi kerja yang rendah, kompleksitas analitis, dan struktur kompensasi yang bervariasi dapat mengakibatkan beberapa pemberi kerja tidak melihat perbandingan lengkap dari opsi yang tersedia saat perpanjangan.

Apa yang Mungkin Ingin Dipertimbangkan Pemberi Kerja saat Perpanjangan

Konsultan manfaat dan analis industri umumnya menyarankan bahwa pemberi kerja yang mendekati perpanjangan dapat memperoleh manfaat dari meminta beberapa jenis analisis.

Proyeksi biaya multi-tahun yang membandingkan baseline yang sepenuhnya diasuransikan saat ini pemberi kerja dengan alternatif utama — termasuk pengaturan PEO, paket yang didanai sendiri (https://businessinsurance.health/self-funded/), paket pendanaan berjenjang (https://businessinsurance.health/level-funded-health-insurance-vs-fully-insured/), asuransi captive, dan Taft-Hartley trusts — dengan biaya tahun per tahun, total kumulatif, dan asumsi yang dinyatakan dengan jelas. Proyeksi yang mencakup setidaknya lima hingga enam tahun dapat membantu mengilustrasikan efek pemajemukan yang dibahas di atas.

Ringkasan terperinci tentang apa yang diperlukan setiap model pendanaan alternatif, termasuk ambang batas karyawan minimum, data sensus, biaya aktuaria, biaya pengaturan trust atau captive, biaya administrasi klaim, premi stop-loss, dan kewajiban kepatuhan yang berkelanjutan. Setiap model membawa persyaratan administratif dan eksposur risiko yang berbeda.

Analisis benchmarking rekan — seperti yang disediakan oleh Benefits ROI Calculator (https://businessinsurance.health/benefits-roi-calculator/) — membandingkan desain paket saat ini pemberi kerja, deduksi, coinsurance, dan maksimum out-of-pocket terhadap rata-rata industri dan kohort ukuran. Ini dapat membantu membedakan antara biaya yang tinggi karena desain paket yang murah hati dan biaya yang mungkin tinggi karena model pendanaan yang tidak efisien.

Analisis total-biaya-manfaat untuk setiap opsi, tidak terbatas pada premi saja. Pengaturan yang didanai sendiri dan alternatif dapat membawa biaya administratif, aktuaria, dan stop-loss tambahan yang harus dibandingkan secara bersih, all-in basis terhadap premi yang sepenuhnya diasuransikan.

Dapatkan Lebih Banyak Wawasan Fintech : Real-Time Payments and the Redefinition Of Global Liquidity

[Untuk berbagi wawasan Anda dengan kami, silakan tulis ke [email protected] ]

Postingan Study Shows Small Businesses May Benefit From Comparing Health Funding Alternatives at Renewal pertama kali muncul di GlobalFinTechSeries.