Apakah XRP Akan Menggantikan SWIFT? Mengulas Taruhan 14% Ripple Melawan Raksasa Perbankan

Setiap kali XRP menjadi berita utama, perdebatan yang sama kembali muncul: benarkah sebuah mata uang kripto mampu menantang tulang punggung sistem perbankan global?

Selama puluhan tahun, SWIFT telah memindahkan triliunan dolar lintas negara, tetapi sistem ini lambat, mahal, dan semakin tertekan oleh alternatif berbasis blockchain seperti XRP.

Artikel ini menyingkirkan hype dan menunjukkan kenyataannya: siapa yang benar-benar menggunakan XRP untuk pembayaran lintas negara saat ini, di mana XRP unggul, dan satu faktor yang menentukan seberapa jauh XRP bisa melangkah.

Key Takeaways

• Tidak — XRP tidak menggantikan SWIFT dan SWIFT tidak menggunakan XRP; XRP mengambil sebagian lapisan likuiditas SWIFT, koridor demi koridor.
• SWIFT adalah jaringan perpesanan yang menghubungkan lebih dari 11.500 institusi, bukan bank, dan kelemahan sesungguhnya yang dibidik XRP adalah dana menganggur di rekening «nostro».
• XRP menyelesaikan transaksi dalam 3–5 detik dengan biaya kurang dari satu sen, sementara SWIFT kini mengantarkan sebagian besar pembayaran ke bank tujuan dalam waktu kurang dari satu jam.
• Contoh penggunaan XRP berskala besar yang paling jelas adalah SBI Remit dari Jepang, yang menyalurkan remitansi ke Filipina, Vietnam, dan Indonesia menggunakan XRP.
• Menggunakan jaringan Ripple tidak sama dengan menggunakan XRP — aplikasi Santander berjalan di atas xCurrent milik Ripple, bukan tokennya.
• CEO Ripple menargetkan 14% likuiditas SWIFT dalam lima tahun — sebuah taruhan pada lapisan likuiditas, bukan penggantian menyeluruh.

Apa Itu SWIFT dan Bagaimana Sistem Ini Menangani Pembayaran Lintas Negara?

SWIFT — Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication — bukanlah bank, dan sebenarnya tidak memindahkan uang. SWIFT adalah jaringan perpesanan yang menghubungkan lebih dari 11.500 institusi keuangan di lebih dari 200 negara, yang memberi tahu bank ke mana dan bagaimana dana harus dikirim.

Hambatan sesungguhnya terjadi di balik layar. Agar sistem tetap berjalan, bank menempatkan modal di rekening nostro yang didanai di muka, dan dana itu menganggur di puluhan negara sekaligus. Transfer internasional biasa melalui SWIFT bisa memerlukan satu hingga lima hari kerja untuk diselesaikan, dengan biaya yang kerap berkisar $25 hingga $50 per transaksi, belum termasuk selisih kurs. Bagi orang yang mengirim uang untuk keluarga di kampung halaman, jarak antara biaya dan kecepatan itu terasa sangat nyata.

Agar adil, SWIFT juga tidak diam saja. Menurut data yang dirilisnya sendiri, 90% pembayaran di jaringannya mencapai bank tujuan dalam waktu kurang dari satu jam, jauh melampaui target industri yang ditetapkan untuk 2027. Keterlambatan yang masih dirasakan orang umumnya terjadi pada langkah terakhir, saat bank penerima mengkreditkan dana ke rekening nasabah, bukan pada perpesanan SWIFT itu sendiri. Jadi rumusan yang jujur bukanlah bahwa SWIFT lambat, melainkan bahwa desain SWIFT memaksa bank mengunci modal di rekening nostro yang menganggur, dan likuiditas yang terperangkap itulah bagian mahal yang dibidik XRP.

Siapa yang Sebenarnya Menggunakan XRP untuk Pembayaran Lintas Negara Saat Ini?

Sebelum menyebut nama, ada satu pembedaan yang menyelesaikan sebagian besar kebingungan seputar pertanyaan ini. Ripple menjual dua hal berbeda. Pertama, RippleNet, jaringan perpesanan dan penyelesaian yang bersaing dengan SWIFT tetapi tidak memerlukan XRP. Kedua, On-Demand Liquidity, di mana XRP benar-benar bergerak di antara dua mata uang sebagai jembatan. Ratusan institusi terhubung ke jaringan perpesanan, tetapi jauh lebih sedikit yang menggunakan token XRP — itulah sebabnya «300+ bank menggunakan Ripple» dan «bank menggunakan XRP» adalah dua pernyataan yang berbeda.

Berikut gambaran sebenarnya.

Contoh paling jelas adalah SBI Remit, yang dalam pengumuman resminya menyatakan bahwa mereka mengirim pembayaran nasabah dengan menggunakan XRP sebagai mata uang jembatan di seluruh koridor Asia Tenggara miliknya.

Nama besar yang paling sering diasumsikan menggunakan XRP — Santander — sudah menegaskan secara terbuka pada 2019 bahwa aplikasinya berjalan di atas teknologi perpesanan Ripple, bukan tokennya.

Untuk daftar lengkap institusi yang terhubung ke Ripple, lihat daftar lengkap bank yang menggunakan Ripple dari kami.

Bagaimana XRP Menyelesaikan Transaksi Lebih Cepat dan Lebih Murah daripada SWIFT

Ripple sejak awal tidak berniat membuat aplikasi perpesanan yang lebih baik — mereka ingin memperbaiki masalah likuiditas yang membuat SWIFT begitu mahal.

Kecepatan dan Biaya XRP Ledger

XRP Ledger menyelesaikan transaksi dalam waktu sekitar tiga hingga lima detik dan mampu menangani hingga 1.500 transaksi per detik, serta mengenakan biaya dasar hanya 0,00001 XRP — jauh di bawah satu sen. Dibandingkan rentang waktu SWIFT yang secara tradisional memakan beberapa hari, kesenjangan teknisnya sangat jelas.

On-Demand Liquidity — Tidak Ada Lagi Rekening yang Didanai di Muka

Layanan On-Demand Liquidity milik Ripple menggunakan XRP sebagai mata uang jembatan di antara dua mata uang fiat, mengonversi secara real-time tanpa mengharuskan bank mendanai rekening di muka. Bank mengonversi dolar menjadi XRP, mengirimkannya melalui XRP Ledger dalam hitungan detik, lalu institusi penerima mengonversinya menjadi mata uang lokal di ujung yang lain. Cara ini menghapus inefisiensi modal yang selama puluhan tahun menjadi ciri sistem bank koresponden.

Batas Sesungguhnya: Kedalaman Likuiditas di Kedua Ujung

Inilah bagian yang hampir tidak pernah dijelaskan siapa pun, dan justru bagian inilah yang benar-benar menentukan seberapa jauh XRP bisa melangkah. Soal kecepatan dan biaya, XRP sudah menang — perdebatan itu selesai. Namun pembayaran lintas negara dengan XRP hanya berjalan jika, tepat pada saat transfer dilakukan, ada pasar yang dalam untuk mengonversi mata uang lokal menjadi XRP di satu ujung, dan mengonversi XRP kembali menjadi mata uang lokal di ujung lainnya.

Di sinilah posisi sebuah exchange menjadi penting, dan inilah bagian yang bisa dijelaskan MEXC secara langsung, karena kami melihat seberapa dalam order book untuk setiap pasangan mata uang lokal dan XRP. Ketika kedua sisi sama-sama likuid — misalnya yen ke XRP di Jepang dan konversi peso melalui mitra mapan di Filipina — koridornya menjadi cepat, murah, dan andal. Ketika salah satu sisi tipis, kedalamannya tidak cukup untuk memindahkan volume besar tanpa mendorong harga ke arah yang merugikan, dan koridor itu tersendat betapapun cepatnya ledger bekerja.

Karena itu peta adopsi XRP adalah peta tentang di mana likuiditas dalam, bukan peta tentang di mana teknologinya tersedia. Ini juga pembacaan paling jujur atas target Garlinghouse sendiri: ia menyebut 14% lapisan likuiditas SWIFT, bukan lapisan perpesanannya, karena kedalaman likuiditas — bukan kecepatan penyelesaian — adalah batas sesungguhnya atas seberapa besar bisnis SWIFT yang bisa diambil XRP.

Jadi, Apakah XRP Akan Menggantikan SWIFT?

Inilah pertanyaan yang memicu antusiasme sekaligus skeptisisme, dan pada 2026 jawaban jujurnya adalah «tidak — tetapi» yang tegas. Garlinghouse menyatakan secara terbuka bahwa tujuan Ripple bukan bermitra dengan SWIFT, melainkan mengambil lapisan likuiditasnya, dengan proyeksi 14% dari volume tersebut dalam lima tahun pada acara Apex 2025 Ripple. Itu adalah klaim tentang likuiditas, bukan klaim tentang menggantikan jaringan perpesanan SWIFT, dan keduanya sangat berbeda.

Sementara itu, SWIFT juga melakukan modernisasi dengan caranya sendiri, dan pada 2025 mengumumkan pembangunan ledger bersama berbasis blockchain bersama lebih dari 30 institusi keuangan. Untuk transfer institusional bernilai besar dengan tuntutan kepatuhan yang berat, hubungan regulasi dan jangkauan global SWIFT tetap menjadi keunggulan yang tidak bisa ditiru XRP dalam waktu singkat. Karena itu, hasil yang tengah terbentuk bukanlah pemenang mengambil semuanya, melainkan pembagian: XRP mengambil koridor likuiditas seperti rute Asia-Pasifik milik SBI Remit, sementara SWIFT mempertahankan lapisan perpesanan dan arus institusional terbesar.

Apakah XRP akan menggantikan SWIFT sepenuhnya? Pada 2026, tidak — dan tidak ada lini masa kredibel yang menyatakan sebaliknya. Apakah XRP sedang mengambil bagian yang nyata, terus bertumbuh, dan dapat diverifikasi dari lapisan likuiditas yang dulu dikuasai SWIFT? Ya — dan bagian itulah cerita yang layak diikuti. Untuk standar teknis yang memungkinkan sistem-sistem ini saling berkomunikasi, lihat pembahasan tentang apakah XRP mematuhi ISO 20022.

Apa Artinya Ini bagi Anda sebagai Investor

Risiko terbesar di sini bukanlah teknologi XRP — melainkan membiarkan judul «XRP menggantikan SWIFT» menentukan ekspektasi harga Anda. Narasi penggantian mengundang valuasi yang terlepas dari penggunaan nyata, dan itu adalah jebakan di kedua arah.

Yang lebih berpijak pada kenyataan adalah infrastruktur yang sedang dibangun: penyelesaian kasus Ripple–SEC pada 2025 (kedua pihak mencabut banding) mengakhiri hampir lima tahun litigasi dan menyingkirkan ketidakpastian regulasi yang membayangi XRP, sementara RLUSD, stablecoin teregulasi milik Ripple yang diluncurkan pada Desember 2024, menarik perhatian institusional ke XRP Ledger. Sinyal yang layak dipantau bersifat struktural, bukan berbasis harga: koridor baru mana yang mulai beroperasi, apakah likuiditas XRP benar-benar menyebar ke mata uang baru alih-alih terkonsentrasi di beberapa saja, dan seberapa besar lapisan likuiditas SWIFT yang benar-benar diambil rel berbasis XRP dari waktu ke waktu. Jika Anda ingin menimbang skenario harga tertentu, baca analisis kami tentang apa yang sebenarnya dibutuhkan agar XRP mencapai $100.

FAQ

Apakah XRP akan menggantikan SWIFT?

Tidak — pada 2026, penggantian menyeluruh tidak mungkin terjadi dalam lini masa kredibel mana pun, karena XRP mengambil sebagian lapisan likuiditas SWIFT sementara SWIFT tetap memegang perpesanan dan arus bernilai besar.

Apakah SWIFT menggunakan XRP?

Tidak — tidak ada penggunaan XRP oleh SWIFT yang terkonfirmasi, dan sebuah proyek ledger bersama dengan lebih dari 30 institusi keuangan diumumkan pada 2025.

Bank mana saja yang benar-benar menggunakan XRP saat ini?

Penggunaan XRP yang nyata berjalan melalui On-Demand Liquidity milik Ripple, dipimpin SBI Remit dari Jepang pada koridor ke Filipina, Vietnam, dan Indonesia, bersama mitra likuiditas seperti Bitso dan Coins.ph.

Apakah Santander menggunakan XRP?

Tidak — One Pay FX milik Santander berjalan di atas teknologi perpesanan xCurrent dari Ripple, dan Santander sendiri menegaskan pada 2019 bahwa layanan itu tidak menggunakan token XRP.

Apa perbedaan antara RippleNet dan XRP?

RippleNet adalah jaringan perpesanan dan penyelesaian milik Ripple yang bekerja tanpa token, sedangkan On-Demand Liquidity adalah layanan yang benar-benar menggunakan XRP sebagai mata uang jembatan.

Apakah infrastruktur berbasis XRP terhubung dengan bank-bank SWIFT?

Tidak ada kemitraan resmi dengan SWIFT, dan kaitan praktisnya adalah standar perpesanan ISO 20022 yang didukung kedua sistem, bukan jalur terkonfirmasi yang merutekan XRP melalui institusi SWIFT.

Apakah XRP lebih cepat dan lebih murah daripada SWIFT?

Ya untuk keduanya — XRP Ledger menyelesaikan transaksi dalam 3–5 detik dengan biaya kurang dari satu sen, meskipun SWIFT kini melaporkan bahwa sebagian besar pembayarannya mencapai bank tujuan dalam waktu satu jam.

Apa maksud Garlinghouse dengan «14% dari SWIFT»?

Pada acara Apex 2025 Ripple, ia memproyeksikan XRP akan mengambil 14% volume likuiditas SWIFT dalam lima tahun — yaitu lapisan perpindahan uang, bukan jaringan perpesanan SWIFT.

Kesimpulan

XRP belum menggantikan SWIFT, dan siapa pun yang mengklaim sebaliknya sudah mendahului fakta.

Yang benar-benar dicapai XRP adalah membangun infrastruktur kredibel yang secara nyata lebih cepat, lebih murah, dan lebih efisien secara modal dibandingkan sistem bank koresponden tradisional.

Pertanyaan yang lebih cerdas bukanlah «menggantikan atau tidak» — melainkan seberapa dalam likuiditas XRP bisa terbentuk, koridor demi koridor, dan seberapa besar lapisan likuiditas SWIFT yang benar-benar diambilnya.

Jika Anda ingin melakukan trading XRP atau memahami lebih jauh posisinya dalam pasar kripto yang lebih luas, MEXC menyediakan akses ke XRP dan beragam aset digital lainnya.

Untuk gambaran menyeluruh tentang ekosistemnya, baca panduan lengkap XRP dari kami atau penjelasan untuk pemula tentang cara kerja XRP.